2.3. Značajke obračuna u elektroničkim sustavima tipa “klijent - banka”.

Kako bi klijenti mogli brzo voditi svoje bankovne račune i razmjenjivati ​​tehnološke informacije, klijenti mogu koristiti programsko-hardverski kompleks „banka klijent - banka“, koji omogućuje:

ü uvođenje, podešavanje i ispis dokumenata za namirenje od strane klijenta;

ü kontinuirana zaštita od izmjena elektroničkih dokumenata klijenta od trenutka kada su generirani u elektroničkom obliku do trenutka kada ih je obradio operater bankovne institucije;

ü njihovu dostavu banci putem telekomunikacijskih kanala u šifriranom obliku korištenjem certificiranih sigurnosnih sredstava;

ü primanje od banke potpunih informacija o stanju na računu klijenta (izvodi, trenutna operativna stanja na računu);

ü održavanje baza podataka dokumenata za namirenje koji su obrađeni pomoću sustava „klijent - banka” i statusa računa klijenta na temelju informacija koje je bankarska institucija dostavila tijekom dana;

ü obavljanje automatskog usklađivanja podataka o stanju računa klijenta i statusu obrade platnih dokumenata.

Pravna osnova za rad klijenta u sustavu „klijent - banka“ i obradu njegovih elektroničkih dokumenata od strane banke je poseban ugovor između njega i banke. Ugovorom se moraju utvrditi prava, obveze i odgovornosti stranaka te način rješavanja spornih pitanja ako do njih dođe.

Elektronički dokument za namirenje je platna poruka od klijenta banci za namire u elektroničkim sustavima tipa "klijent - banka", koja sadrži utvrđene podatke i nosi podatke o prijenosu sredstava klijenta. Elektronički platni dokument klijenta mora sadržavati podatke dovoljne za generiranje elektroničkog platnog dokumenta za sustav elektroničkog plaćanja (EPS).

Pri korištenju sustava “klijent - banka” klijent mora poštovati sve zahtjeve koje banka utvrđuje u pogledu sigurnosti obrade elektroničkih platnih dokumenata. Banka ima pravo povremeno provjeravati usklađenost klijenta sa zahtjevima informacijske sigurnosti u klijentskom dijelu sustava "klijent - banka" te prekinuti pružanje usluga klijentu korištenjem ovog sustava ako isti ne ispunjava sigurnosne zahtjeve.

Sustav “klijent - banka” omogućava vođenje platnih dokumenata kao što su nalozi za plaćanje, zahtjevi za plaćanje i nalozi, kao i korištenje platnih kartica.

Sustav “klijent - banka” sastoji se od sljedećih programskih sustava:

ü klijentski dio - kompleks koji se nalazi kod naručitelja;

ü bankarski dio - kompleks koji se nalazi u banci i sastavni je dio automatiziranog sustava banke.

Softver za klijentski dio sustava “klijent - banka” može se nalaziti na jednom zasebnom računalu (za mala poduzeća ili pojedinaca) ili raditi na lokalnoj mreži klijenta.

Klijentski dio osigurava sljedeće operacije:

ü vođenje dnevnika transakcija obavljenih u klijentskom dijelu sustava zaštićenog izmjenama uz obaveznu registraciju datuma i vremena formiranja elektroničkih dokumenata za namiru klijenta, njihovo potpisivanje i slanje banci (prijem od banke);

ü uvođenje platnih dokumenata u sustav od strane operatera, njihovo ispravljanje i ispis;

ü provjera elektroničkih platnih dokumenata od strane računovođe (uključujući elektronički digitalni potpis operatera, ako je dostupan) i potpisivanje njegovim potpisom (drugi potpis);

ü potpisivanje od strane upravitelja (prvi potpis) elektroničkih dokumenata za namirenje samo ako računovođa ima ispravan potpis. Prvi i drugi potpis mogu staviti samo osobe koje su označene na kartonu uzorcima potpisa i otiskom pečata. Elektronički platni dokument klijenta smatra se generiranim za slanje bankovnoj instituciji samo ako postoje dva potpisa - računovođa i voditelj;

ü slanje generiranih elektroničkih dokumenata namire klijenta putem elektroničke komunikacije u šifriranom obliku i primanje informacija od bankarske institucije;

ü na temelju informacija dostavljenih od strane bankovne institucije, automatsko održavanje trenutnog stanja vlastitog(ih) računa(a), uzimajući u obzir izvršene početne i stornirane uplate, kao i uplate koje je izvršila bankarska institucija na temelju klijentovi papirnati dokumenti za namirenje;

ü automatsko usklađivanje elektroničkih platnih dokumenata klijenta sa završnim izvodom, koji banka daje na kraju dana, uz obvezno obavještavanje osoblja o svim pronađenim odstupanjima;

ü nakon obrade završnog izvoda, kreiranje dnevnog „Registra klijentovih elektroničkih dokumenata za namiru koje je banka prihvatila za plaćanje” i slanje u banku.

Klijentski dio sustava “klijent - banka” osigurava:

ü pregled i ispis svih registara dokumenata za bilo koji dan;

ü pregled stanja na računima klijenata po najnovije informacije, koji je stigao iz banke. Podaci o računu trebaju se ažurirati kada se od banke primi izvod ili datoteka sa stanjem na tekućem računu. Za svaki račun mora biti prikazano stanje, kao i datum i vrijeme kada je taj podatak generiran u banci;

ü pregled/ispis izvoda računa i dokumenata plaćanja za bilo koji dan. Arhiva izvoda za svaki dan i arhiva dokumenata za dan su zasebne datoteke. Oba arhiva čuvaju se najmanje tri godine;

ü ispis upisnika.

Bankarski dio sustava „klijent - banka“ sastavni je dio sustava bankovne automatizacije (BAS) i mora osigurati kontinuiranu zaštitu elektroničkih platnih dokumenata klijenta tijekom njihove obrade u BAS-u.

Bankarski dio sustava „klijent – ​​banka” osigurava sljedeće poslove:

ü obrada podataka primljenih od elektroničkih klijenata banci;

ü pregled/ispis registara elektroničkih dokumenata klijenata, uključujući po izvršitelju, za bilo koji dan u kontekstu računa s ukupnim iznosima;

ü pripremanje i slanje klijentu završnog izvoda računa klijenta;

ü usklađivanje registara početnih elektroničkih dokumenata namire klijenata i informacija u SAB-u.

Nakon uspješno obavljenog usklađenja matične knjige isti se ispisuje, potpisuje odgovorni djelatnik banke, ovjerava pečatom banke i polaže u dokumentaciju dana kao primarni dokumenti, koji su pristigli od klijenta u banku, dnevno se arhiviraju i pohranjuju u banci za rok. Registar mora nužno sadržavati podatke o datumu i vremenu kada je vlasnik računa podnio dokumente za namirenje na izvršenje.

Ako se otkriju nepodudarnosti u registrima klijenata, odjel za bankarstvo priprema i ispisuje protokole odstupanja u elektroničkim platnim dokumentima klijenta koje banka prihvaća za plaćanje, te se provodi istraga o nastaloj situaciji. , str.325-336

Zaključak

U suvremenim uvjetima novac je sastavni atribut gospodarskog života. Dakle, sve transakcije koje se odnose na opskrbu materijalna sredstva i pružanje usluga obavljaju se gotovinskim plaćanjem. Organizacija gotovinskih plaćanja bezgotovinskim novcem mnogo je poželjnija od gotovinskih plaćanja. Budući da se u prvom slučaju ostvaruju značajne uštede na troškovima distribucije u vidu dodatnih troškova za ispis, skladištenje, transport, preračunavanje ogroman iznos novčanice koje bi bile potrebne za plaćanje gotovinom. Istodobno, bezgotovinsko plaćanje uz nesmetano funkcioniranje banaka omogućuje bolju regulaciju platnog prometa te u konačnici ubrzava promet obrtni kapital i vršenje plaćanja. Širokoj primjeni bezgotovinskog plaćanja pridonosi razgranata mreža banaka, kao i interes države za njihov razvoj, kako iz gore navedenog razloga tako i radi reguliranja makroekonomskih procesa. , str.50

Obračunski bankarski poslovi su kretanje novca na bankovnim računima koje se obavlja prema nalozima klijenata ili kao posljedica radnji koje su u okviru zakona dovele do promjene vlasništva nad imovinom.

Bezgotovinska plaćanja između poduzeća i stanovništva obavljaju se putem banaka prijenosom sredstava s tekućih računa uplatitelja na tekuće račune primatelja sredstava.

Banka pruža obračunske i gotovinske usluge svojim klijentima na temelju odgovarajućih ugovora i svojih internih pravila za bezgotovinska plaćanja. Banka nema pravo kontrolirati i određivati ​​smjer korištenja sredstava klijenta te postavljati ograničenja u raspolaganju sredstvima.

Banke otpisuju sredstva s računa komitenata samo po uputama vlasnika tih računa ili na temelju zahtjeva za isplatu naplatitelja, u slučaju prisilnog terećenja sredstava. Banke primaju na izvršenje naloge platitelja za terećenje sredstava s računa samo u granicama stanja sredstava na tim računima.

Odgovornost za ispravno popunjavanje podataka dokumenta o plaćanju, uklj. bankovne račune i šifre, iznose PDV-a i šifre proračunske klasifikacije snosi osoba koja je sastavila i predala dokument servisnoj banci. Banka nema pravo ispravke u platnom dokumentu. Banka vrši plaćanja s računa klijenata u granicama stanja na tim računima na početku radnog dana.

Načela organiziranja bezgotovinskih plaćanja regulirana su Uredbama Središnje banke Ruske Federacije „O bezgotovinskim plaćanjima u Ruska Federacija"N2-P od 10.3.2002. Prema ovu Uredbu Bezgotovinska plaćanja obavljaju se sljedećim oblicima platnih dokumenata: nalozi za plaćanje, čekovi, akreditivi, zahtjevi za plaćanje, nalozi za naplatu. Bezgotovinsko plaćanje roba i usluga moguće je izvršiti platnim karticama banaka. , str.161-163

Odabir određenog oblika bezgotovinskog plaćanja pravo je poslovnih subjekata. Izbor oblika plaćanja određen je: 1) prirodom ekonomskih odnosa između ugovornih strana; 2) karakteristike isporučenih proizvoda i uvjete za njihovo prihvaćanje; 3) mjesto stranaka u transakciji; 4) način prijevoza robe; 5) financijsko stanje pravnih osoba; 6) stupanj povjerenja partnera.

Ispravan odabir oblika plaćanja od strane dobavljača osigurava ubrzanje i jamstvo primitka gotovine. Za platitelja to znači ubrzanje i jamstvo primitka robe. , str.51

Razvoj elektroničke tehnologije omogućio je široku primjenu bezgotovinskog plaćanja u obliku plastičnih kartica koje sadrže šifrirane podatke koji njihovim vlasnicima omogućuju plaćanje i primanje gotovine. Plastična kartica je plastična ploča s primijenjenom magnetskom trakom ili ugrađenim mikro krugom koji daje ključ posebnog kartičnog računa u banci.

Prema ekonomskom sadržaju razlikuju se kreditne i debitne kartice. Kredit je povezan s otvaranjem kreditne linije u banci, koja vlasniku omogućuje korištenje kredita pri kupnji robe i pri primanju gotovinskih zajmova. Debitne kartice dizajnirane su za primanje gotovine s bankomata ili kupnju robe putem elektroničkih terminala. Novac se tereti s bankovnog računa vlasnika kartice.

Daljnji razvoj bankarske tehnologije u Rusiji, posebice uvođenje plastičnih kartica, trebale bi poboljšati smanjenje upotrebe gotovine, ubrzati i povećati pouzdanost bezgotovinskog plaćanja. Osim toga, plastične kartice, kao jedan od najnovijih i najpouzdanijih oblika bezgotovinskog plaćanja, omogućuju bankama akumulaciju sredstava vlasnika kartica i otežavaju napadačima otimanje tuđih sredstava.

POPIS KORIŠTENE LITERATURE

1. Građanski zakonik Ruske Federacije (2. dio) od 26. siječnja 1996. N14-FZ

2. Savezni zakon Ruske Federacije “O bankama i bankarskim aktivnostima” N395-1 od 2. prosinca 1990. (kako je izmijenjen Saveznim zakonom od 30. lipnja 2003. N86-FZ).

3. Savezni zakon Ruske Federacije od 10. siječnja 2002. br. 1-FZ "O elektroničkom digitalnom potpisu".

4. Savezni zakon Ruske Federacije “O središnjoj banci Ruske Federacije” N86-FZ od 10. srpnja 2002. (kako je izmijenjen Saveznim zakonom od 10. siječnja 2003. N5-FZ).

5. Propisi Banke Rusije od 3. listopada 2002. br. 2-P "O bezgotovinskom plaćanju u Ruskoj Federaciji."

6. Uredba Banke Rusije od 9. listopada 2002. br. 199-P "O postupku obavljanja gotovinskih transakcija u kreditnim institucijama na području Ruske Federacije."

7. Uredba Banke Rusije od 1. travnja 2003. br. 222-P "O postupku bezgotovinskih plaćanja fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji."

8. Propisi Središnje banke Ruske Federacije "O pravilima za organiziranje cirkulacije gotovine na području Ruske Federacije" N14-P od 01.05.1998. (kako je izmijenjeno Direktivama Središnje banke Ruske Federacije od 31. listopada 2002. N1201-U).

9. Propisi Banke Rusije od 24. prosinca 2004. br. 266-P "O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju korištenjem platnih kartica."

10. Direktiva Banke Rusije od 20. lipnja 2007. br. 1843-U „O maksimalnom iznosu gotovinskih plaćanja i izdacima gotovine primljene na blagajni pravne osobe ili na blagajni pojedinačnog poduzetnika. ”

11. Banke i bankarstvo. / Ed. Balabanova I.T. - St. Petersburg: Peter, 2008., str. 256.

12. Bankarstvo: Udžbenik. / Ed. Doktor ekonomskih znanosti znanosti, prof. Korobova G.G. - M.: Yurist, 2009, str. 751.

13. Bukato V.I., Golovin Yu.V., Lvov Yu.I. Banke i bankarski poslovi u Rusiji. -2. izd. prerađeno i dodatni - M.: Financije i statistika, 2009, str. 368.

14. Maslenchenkov Yu.S., Tavasiev A.M., Eriashvili N.D. Bankovne obračunske i gotovinske usluge. Udžbenik priručnik za sveučilišta. - M.: UNITY-DANA, 2008, str. 282.

15. Banke za novčane kredite: Tutorial uredio/la Lavrushina O.I. - M.: KNORUS, 2009, str. 289.

16. Strategija razvoja ruskog platnog sustava // Money and Credit, 2009, br. 6

Ayvarovich Odjel za planiranje A13 1.500,00 1,00 0,00 Izrada projekata i planova za buduća razdoblja, izrada prijedloga za poboljšanje sustava bezgotovinskog plaćanja po nalozima RADNI Alikhanov Marat Ayvarovich Nalog za plaćanje A411 2.300,00 2,00 90,00 Poslovi po računima RADNI Alikhanov Marat Aivarovich Dobij prikupljanje informacija na zahtjev kupca A413 1.500,00 ...

KIP-Agencija "Delo" nema. Ne koristi akreditive. Računovodstvo i kretanje unovčiti za tekući račun, kao i za blagajnu, potpuno je automatiziran. 3. Revizija gotovinskih i bezgotovinskih plaćanja poduzeća. 3.1. Revizija gotovinskog prometa. Prilikom obavljanja revizije potrebno je izvršiti popis sredstava u blagajni poduzeća i sastaviti zapisnik o stanju blagajne...

2 Materijali su primljeni u skladište 10 60 30000 3 ZAO Alexandria je plaćen ček za primljene materijale 60 55/2 30000 4 Banka je vratila iznos nepotrošenih sredstava 51 55/2 20000 2.4 Računovodstvo za bezgotovinska plaćanja za naplatu Plaćanje na naplatu je bankovni posao kojim Banka u ime i na teret klijenta, na temelju platnih isprava, provodi radnje na...

Mnoga ruska poduzeća već duže vrijeme vrše plaćanja putem sustava banka-klijent. Međutim, financijeri još uvijek imaju pitanja: koliko su takva plaćanja sigurna, je li moguće povećati učinkovitost upravljanja novcem pomoću ovog sustava iu kojim slučajevima je njegova upotreba zaista korisna? Odgovore na ova pitanja pronaći ćete u ovom članku.

Troškovi za sustav banka-klijent

Sustav Banka-klijent je program koji vam omogućuje da obavljate transakcije sa sredstvima na vlastitom bankovnom računu putem modemske veze ili namjenske internetske linije, bez napuštanja ureda. Gotovo sve banke nude takve programe. Oni mogu biti proizvod kako same banke tako i tvrtki specijaliziranih za razvoj softver. Prema stručnjacima, najpopularniji su sljedeći sustavi banka-klijent: InterBank, koji je razvio R-Style Softlab, i BS-Client, koji je razvio Bank.s Soft System. Spajanje na takve sustave je jeftino - oko 30 USD u regijama i oko 100 USD u Moskvi (vidi tablicu na str. 67-68). Ovi troškovi uključuju troškove softvera i njegove instalacije na vašem računalu. Neke banke, pokušavajući privući što više klijenata, instaliraju takve sustave gotovo besplatno (Sberbank of Russia, Bank of Moscow). Pretplatničke usluge u sustavu banka-klijent također su jeftine - oko 10 dolara mjesečno u regijama i 30 dolara u glavnom gradu. Neke su banke ograničene na pretplatu, druge i dalje naplaćuju novac za obradu svakog dokumenta, ali to naplaćuju 10-20% manje nego za obradu papirnatih plaćanja.

• Što učiniti ako je banci oduzeta licenca

Prednosti korištenja sustava Banka-klijent

Povećanje duljine radnog dana i ušteda vremena

U radu s poduzećem preko sustava Banka-klijent operater ne treba ručno upisivati ​​podatke naloga za plaćanje, stoga radni dan za korisnike sustava traje u prosjeku dva sata duže - do 15 sati (i po dogovoru s banka i dulje), dok uplate banke na papiru obično primaju samo do 13:00 sati. Osim toga, računovođa ne treba svaki dan putovati u banku, budući da se nalozi za plaćanje po potrebi mogu preuzeti i nekoliko puta mjesečno.

• Kako provjeriti banku prije početka rada

Smanjene pogreške

Elektronička obrada naloga za plaćanje smanjuje vjerojatnost pogreške prilikom ispunjavanja. Prvo, sve promjene u brojevima tekućih računa korespondentnih banaka, šiframa plaćanja i ostalim parametrima dokumenata plaćanja automatski će se ažurirati u vašem sustavu. Drugo, ako neispravno ispunite uplatu, sustav ili operater će vas obavijestiti o pogrešci odmah nakon primitka dokumenta, odnosno u roku od nekoliko minuta.

Učinkovitost naselja

Tehnologija za poravnanje putem sustava Banka-klijent nije ista u svim regijama. U Moskvi se, primjerice, bankovna plaćanja ne vrše odmah nakon primitka dokumenta o plaćanju, već avionom. Svaki se let formira od primljenih uplata koje se obrađuju, šifriraju i putem sustava sličnog sustavu Banka-klijent šalju u Moskovski informacijski centar. Banke obično imaju pet takvih letova: od 10:00 do 11:00, od 11:15 do 14:00, od 14:15 do 16:00, od 16:15 do 18:00 i od 19:00 do 21:00: 00. Ako ste banci poslali uplatu putem sustava Banka-klijent, na primjer, u 13:30, tada se novac može podići do 14:00. To daje dodatnu slobodu manevra u upravljanju novcem.

• Kakvu pomoć trebate zatražiti od svoje banke tijekom krize?

• Osobno iskustvo

  Sergej Potekhin, Financijski direktor Sobin Estate (Moskva)

  Domaća plaćanja, primjerice za otplatu bankovnog kredita, obavljaju se tijekom cijelog dana. Dakle, možete pričekati rezultate posljednjeg leta i, primivši izvod iz sustava banka-klijent s potvrdama o novim iznosima, odmah poslati preneseni novac za otplatu duga po kreditu, što će vam omogućiti da ne platiti kamate na zajam još jedan dan.

  Mogu dati ilustrativan primjer učinkovitosti sustava banka-klijent. Druga ugovorna strana naše tvrtke, koja također ima otvoren račun kod naše banke, poslala je obavijest da želi hitno primiti sredstva od nas za ispunjenje jedne od svojih novčanih obveza. Ujedno je predložio da sredstva prebacimo u drugu banku, gdje je također imao račun. Mi smo to učinili drugačije: prebacili smo sredstva na njegov račun u našoj banci, nakon čega je naša druga ugovorna strana taj novac odmah mogla poslati na podmirenje obveze. Za ovu operaciju u sustavu Banka-klijent trebalo nam je točno pola sata.

U većini regija ne postoji zakazani sustav za slanje plaćanja. Stoga mnoge banke šalju uplate Regionalnom centru za informatizaciju odmah nakon što zaprime naloge za plaćanje od poduzeća. Istina, u nekim bankama tarifa za plaćanje često ovisi o vremenu: što se kasnije izvrši elektroničko plaćanje, to je skuplje.

• Referenca

  Prema Banci Rusije, zakazana obrada plaćanja provodi se u regijama Moskva, Samara, Saratov, Rostov, republike Komi i Kalmikija.

Obračuni između pojedinih pravne osobe jedna tvrtka koja ima račune u istoj banci, po dogovoru s bankom, može se izvršiti gotovo u bilo koje vrijeme - sve dok je operater na licu mjesta. Isto vrijedi i za plaćanja prema inozemstvu ako banke poduzeća ugovornih strana imaju korespondentne račune.

Međutim, vrijedi spomenuti da mnoge banke ne rade s računima online. Njihovi klijenti završni izvod računa mogu dobiti nakon završetka radnog dana (obično oko 17 sati) ili tek sljedeće jutro. Ali u u posljednje vrijeme Sve više banaka pokušava usluživati ​​klijente u stvarnom vremenu. Čak i ako sustav ne dopušta praćenje stanja računa, klijent uvijek može nazvati operatera koji ga servisira i dogovoriti slanje dokumenta odmah po primitku uplate.

• Osobno iskustvo

  Igor Motorov, Voditelj odjela za automatizaciju CB Natsinvestprombank (Moskva)

  U našoj banci novac se knjiži u roku od jednog dana, ali konačni izvod klijent dobiva sljedeći dan. Ovo se odnosi samo na tehnološke karakteristike. Sada prelazimo na novi moderni sustav banka-klijent tvrtke Inist. Ovaj sustav omogućuje korištenje interneta za razmjenu platnih dokumenata (vidi okvir. - Bilješka redakcija) bez tehnoloških zastoja, a klijenti će moći raditi online.

Mogući problemi pri korištenju sustava

Mnogi poslovni direktori smatraju da je povjeravanje upravljanja svojim tekućim računom bilo kojim programima rizično: elektronička plaćanja je teže kontrolirati, sustav mogu hakirati hakeri itd. Pokušajmo shvatiti je li to doista tako.

Internet bankarstvo Osim sustava Banka-klijent, koji se mogu instalirati samo na računala s određenim softverom, u posljednje vrijeme postali su popularni sustavi tzv. “Internetskog bankarstva”, odnosno vođenja računa tvrtke putem Interneta. U tom slučaju, da biste izvršili uplatu ili dobili informaciju o stanju računa, potrebno je samo pristupiti mreži s bilo kojeg računala, otići na stranicu željene banke, unijeti vlastitu lozinku i bit ćete preusmjereni na stranicu gdje će biti prikazani svi prometi po računu. Prilikom rada u sustavu internetskog bankarstva sve se operacije provode u stvarnom vremenu. Inače, rad u ovom sustavu praktički se ne razlikuje od rada u sustavu Banka-klijent, osim povećanih sigurnosnih zahtjeva: potrebno je da računalo bude pouzdano zaštićeno od virusa i od mogućnosti hakiranja podataka (za to su potrebni posebni anti- na računalu su instalirani virusi i sigurnosni programi).

Sigurnost plaćanja

Svi elektronički dokumenti poslani banci putem sustava Banka-klijent moraju biti potpisani elektroničkim digitalnim potpisom - EDS 1 (vidi okvir).

EDS je pouzdan alat za šifriranje. Glavna opasnost pri korištenju je da mogu postojati pogreške u programima za šifriranje koje napadaču omogućuju pristup računu. No, lako će se uhvatiti takvog prevaranta, budući da se sve transakcije s računima banke i njezinih klijenata više puta uzimaju u obzir unutar bankovnih programa, kao iu onim bankama u kojima se vrši plaćanje.

Osim toga, svaki bankarski operater dobro poznaje iznose koji se nalaze na računima njegovih klijenata, a također pamti koje su transakcije tipične. Ukoliko mu se iznos, učestalost ili svrha plaćanja učini sumnjivim, operater će svakako telefonski provjeriti parametre plaćanja. Stoga zaposlenici banaka strahove o sigurnosti plaćanja smatraju uvelike pretjeranima.

• Osobno iskustvo

  Aleksej Pirogov, šef odjela informacijske tehnologije JSCB "Probusinessbank" (Moskva)

  Šef tvrtke koji kaže: “Ja ću uplate na papiru nositi u banku, jer je pouzdanije”, ni ne pomišlja da će kasnije te uplate i dalje ići u MCI u elektroničkom obliku. Velika većina moskovskih banaka šalje plaćanja MCI-u putem elektroničkih komunikacijskih kanala, koristeći istu zaštitu kao u sustavu banka-klijent. Osim toga, u praksi ruskih banaka još nije bilo slučajeva hakiranja sustava banka-klijent od strane vanjskih korisnika.

Zaposlenicima poduzeća puno je lakše varati korištenjem sustava banka-klijent. Stručnjak koji je dobro upućen u računala, čak i bez napuštanja radnog mjesta, može lako kopirati potrebne datoteke s tuđeg računala i izbrisati sve tragove svojih radnji. Napadaču zadatak olakšava i činjenica da mnogi računovođe ključeve za dešifriranje digitalnih potpisa često ne pohranjuju na disketu u sefu, već u neku od mapa na računalu ili čak na disketu koja je trajno umetnuta u pogon. Većina poznati slučajevi krađa novca s računa tvrtke je upravo zbog takve nepažnje. Tako je u jednoj od ruskih zrakoplovnih kompanija zabilježen slučaj kada je zaposlenik koji je imao pristup digitalnom potpisu kopirao isti na disketu i pokušao prebaciti novac s tekućeg računa dok je sjedio u običnom internetskom kafiću. Zločinac je uhvaćen samo zahvaljujući operaterki, kojoj je transfer bio sumnjiv i odlučio provjeriti informacije o ovoj uplati.

• Osobno iskustvo

  Financijski direktor jednog od moskovskih poduzeća

  U sustavu Banka-klijent rade mi dvije računovođe koje posluju po 40-ak tekućih računa nekoliko tvrtki i “voze” ogromne iznose. U isto vrijeme postoji samo jedna disketa s ključevima. U takvoj situaciji čini mi se da je lako upravljati računom po vlastitom nahođenju. Stoga se trudimo koristiti ovaj sustav samo u iznimnim slučajevima, kada trebamo nešto vrlo hitno poslati, a ja osobno kontroliram sva plaćanja.

Ipak, vrlo je malo poznatih slučajeva krađe novca korištenjem sustava banka-klijent, a napadači se obično uhvate u roku od nekoliko sati. No, takvi se problemi mogu u potpunosti izbjeći ako zaštitarska služba tvrtke dodatno zaštiti računala odgovornih zaposlenika. A dodatno se moguće osigurati od hakiranja izvana ako banka čiji ste klijent koristi siguran komunikacijski kanal. U tom će slučaju svi vaši dokumenti biti šifrirani ne samo elektroničkim digitalnim potpisom, već i dodatnom šifrom. Stoga, kada odlučujete hoće li određena banka instalirati sustav u poduzeću, preporučljivo je saznati koristi li ta banka sličan kanal.

Elektronički digitalni potpis Digitalni potpis je podatak o osobi koja potpisuje dokument, šifriran posebnim programom. Svaki digitalni potpis ima dvije vrste ključeva - privatni i javni. Korištenjem javni ključ dokument je šifriran; isti ključ se daje službeniku banke kako bi mogao pročitati vaše poruke. Dobivanje pristupa mijenjanju poruke događa se korištenjem privatnog ključa, koji se može koristiti samo ako znate lozinku. Lozinka je neophodna tako da napadač, čak i ako pronađe disketu s parom vaših ključeva, neće moći odmah upotrijebiti iste, već će potrošiti vrijeme na određivanje lozinke. Banke obično zahtijevaju da lozinka ima najmanje 5-8 znakova, ali najbolje je koristiti cijelu frazu sa slovima i brojevima. Stoga je digitalni potpis još teže krivotvoriti nego obični potpis.

Integracija s računovodstvenim softverom

Kako bi slanje plaćanja putem sustava Banka-klijent bilo doista automatsko, potrebno ga je kombinirati s vašim računovodstvenim programom, a to, nažalost, nije uvijek moguće.

• Osobno mišljenje

  Financijski direktor jednog od velikih moskovskih poduzeća

  Klijent se uvijek suočava s problemom: ili dvostruki unos podataka ili dodatna naknada za integraciju programa (ovo također postavlja pitanje sigurnosti, jer će podaci o plaćanju biti pohranjeni u dodatnom imeniku). Logičnije bi bilo imati standardne proizvode sa standardiziranim formatom za unos i izlaz informacija. Sada, ako promijenim banku, prisiljen sam ili ponovno platiti novac za instaliranje sustava „Banka-Klijent“ i njegovu integraciju s mojim računovodstvenim programom ili potrošiti dodatno vrijeme računovođe na dvostruki unos podataka – u računovodstveni sustav i „ sustav banka-klijent.

Odlučiti ovaj problem, trebali biste odabrati banku čiji softver radi u istom formatu kao i vaš računovodstveni program. Na primjer, InterBank, BS-Client i neki drugi sustavi imaju 1C-kompatibilan certifikat i lako se integriraju s 1C.

Trebam li instalirati sustav ili ne?

Ukratko, možemo reći da će sustav banka-klijent biti posebno koristan onim poduzećima koja često imaju potrebu za operativnim vođenjem obračuna. Također je korisno koristiti ovaj sustav za tvrtke koje imaju veliki broj plaćanja, jer je trošak obrade elektroničkog plaćanja u gotovo svim bankama manji od troška obrade papirnatog plaćanja.

• Primjer

  U CB Avtobank (Moskva) pretplata za korištenje sustava Banka-klijent iznosi 25 dolara mjesečno, bez obzira na broj plaćanja. Naknada za obradu svakog papirnatog dokumenta plaćanja iznosi 10 rubalja ako je plaćanje vanjsko; a obrada je besplatna ako se plaćanje vrši unutar same banke. Po tečaju američkog dolara od 32 rublje. mjesečna naknada za korištenje sustava „Banka-Klijent” će prema tome biti jednaka naknadi za obradu 80 papirnatih naloga za plaćanje prema drugim bankama (25 USD x 32 rublja: 10 rubalja = 80). Dakle, za tvrtke koje vrše više od 80 plaćanja mjesečno, ekonomski je isplativije koristiti sustav „Banka-klijent”.

Naravno, izračuni u primjeru su prilično proizvoljni, budući da je potrebno uzeti u obzir dodatne uštede (plaće i radno vrijeme kurira ili računovođe koji dostavljaju račune, troškove benzina i sl.), te dodatne troškove koje klijenti mnogih banaka morati podnijeti (za promjenu EDS-a, tehničko održavanje sustava Banka-klijent).

Zaključno, napominjemo još jednu važnu činjenicu: budući da je prisutnost sustava banka-klijent u poduzeću korisna za samu banku, neke banke se prema tvrtkama koje koriste takve programe odnose lojalnije.

• Osobno iskustvo

  Zaposlenik komercijalne banke (Krasnojarsk)

  Mnoge velike banke, kojima ne manjka klijenata, pokušavaju na prijevaru i prevaru poduzeća kojima služe prebaciti na korištenje sustava „Banka-klijent”. Primjerice, smanjuju broj operatera koji primaju papirnate uplate, a samim time povećavaju redove onih koji ne žele prijeći na ovaj sustav. Osim toga, papirnate uplate se ne prihvaćaju zbog najmanjih oznaka, a klijent je prisiljen vratiti se u svoj ured i ponovno izdati uplatu. Posebno su neceremonične banke s malim poduzećima koja im nisu profitabilni klijenti.

Dakle, spomenuli smo i prednosti korištenja sustava Banka-klijent i mogući problemi s kojima se poduzeća mogu suočiti. Posao financijskog direktora je uzeti oboje u obzir i napraviti pravi izbor.

Urednici izražavaju zahvalnost JSCB Probusinessbank, OJSC Bank of Moscow, JSCB BIN, MB SENATOR na njihovoj pomoći u pisanju ovog članka.

“Korištenjem sustava Banka-klijent štedimo na dodatnim troškovima”

Intervju s financijskim direktorom OJSC "Starooskolsky Bread Products Plant" (Stary Oskol) Evgenij Firsov

- Koristi li vaša tvrtka sustav Banka-klijent?

Da. Stalno sam koristio ovaj sustav na svom prethodnom radnom mjestu i potpuno mi je odgovarao. Stoga, kada sam prije dvije godine postao financijski direktor tvornice Stary Oskol, instalirao sam sustav "Banka-klijent" za dvije banke odjednom.

- Smatrate li opravdanim troškove servisiranja ovog sustava?

Mi, kao i svako poduzeće, imamo mogućnost izbora, stoga smo odabrali najbolje opcije usluge u smislu omjera cijene i kvalitete. Štoviše, u pravilu je s bankama moguće sklopiti usmeni ili pismeni ugovor o tzv. „hitnoj“ usluzi, odnosno o plaćanju u bilo kojem trenutku. Naravno, to moramo platiti, ali ako uzmemo u obzir troškove koje bismo imali da ne koristimo ovaj sustav: za benzin, za plaćanje radnog vremena vozača i financijera koji stalno ide u banka, tada čak dobivamo i štednju.

Jedan od vaših kolega rekao nam je da je sustav nezgodan ako tvrtku opslužuje više banaka koje predstavljaju različite verzije ovog sustava. Osim toga, ovi programi također moraju biti integrirani s računovodstvom, što zahtijeva vrijeme i financijska sredstva. Kako rješavate ovaj problem?

Za rad s bankom klijentom naša tvrtka je dodijelila posebnog djelatnika koji se bavi isključivo platnim prometom. Sustavi nisu međusobno povezani, već su oba integrirana s računovodstvenim programom. Ova shema rada čini mi se optimalnom za naše poduzeće.

Mnogi financijeri ne vjeruju sustavima banka-klijent, smatrajući ih nepouzdanima i podložnima hakiranju. Tvrde da su papirnati dokumenti pouzdaniji jer ih potpisuje mnogo ljudi i time provode višestupanjski sustav kontrole. Ne bojite li se da će vaš zaposlenik zadužen za rad sa sustavom jednog dana izvršiti nekontroliranu uplatu, unovčiti novac i nestati s njim?

Prvo, banke dosta često mijenjaju svoj digitalni potpis, tako da se ne bojimo hakiranja sustava. Drugo, imamo određenu proceduru po kojoj naloge za plaćanje za svako elektroničko plaćanje prima odgovorna osoba za plaćanje u papirnatom obliku, a potpisuju ga svi rukovoditelji – od voditelja odjela do financijskog direktora. Ujedno se provjerava namjena uplate i limit sredstava na proračunskoj stavci. Naravno, u teoriji, odgovorni financijer mogao bi obraditi plaćanje, unovčiti ga i pobjeći. Ali nijedna tvrtka, a mi nismo iznimka, neće zaposliti nepouzdanu osobu za ovo radno mjesto. Taj posao obavlja zaposlenik kojeg dobro poznajemo i koji nije sposoban za financijsku prijevaru.

- Zašto mislite da toliko poduzeća ne koristi banku klijenta?

Sve ovisi o veličini poduzeća i drugim specifičnostima. Naravno, da imamo jednu uplatu tjedno ili da se banka nalazi dva vrata dalje u našoj zgradi, onda nam takav sustav ne bi trebao. Osim toga, mnogi ljudi još uvijek nisu dovoljno ovladali računalnom tehnologijom, a nepoznato je uvijek strašno.

Razgovarala Anna Netosova

Svrha i glavne mogućnosti sustava "klijent-banka".

Sustav klijent-banka ne može se nazvati novim proizvodom - banke pružaju ovu uslugu već 10-12 godina. Prema samim bankarima, tijekom tog vremena oko 20% klijenata prešlo je na sustav. Potencijalne korisnike možemo ugrubo podijeliti u dvije kategorije. Prva su regionalna poduzeća koja nemaju priliku stalno putovati do banke, makar samo zato što su udaljena od nje. Drugo su poduzeća koja se nalaze u velikim gradovima, ali vrše puno brzih plaćanja.

"Klijent-banka" omogućuje ne samo plaćanje na vrijeme, već ponekad i uštedu novca. Uostalom, domaće banke imaju različite politike cijena. Neki ne naplaćuju naknadu za instaliranje softvera, drugi, kada klijent prijeđe na sustav Klijent-Banka, oslobađaju ga naknade za uslugu.

Sustav "Klijent-Banka" odnosi se na sustave daljinskog bankarstva (RBS). Osim toga, to uključuje internet bankarstvo i telebankarstvo.

"Klijent-Banka" je softverski i hardverski kompleks koji omogućava poduzeću upravljanje svojim računom s računala instaliranog u uredu poduzeća. Banke razvijaju programe Klijent-Banka samostalno ili kupuju gotov program od organizacije koja posjeduje prava na njega i prilagođavaju ga vlastitom automatiziranom bankovnom sustavu (u daljnjem tekstu ABS) ili dobivaju program pri kupnji ABS-a.

Budući da se veza između računala klijenta i računalne mreže banke odvija putem javnih telefonskih linija, sustav klijent-banka mora biti u skladu sa zahtjevima NBU-a za zaštitu plaćanja elektroničkim bankarstvom. "Klijent-banka" prolazi inspekciju od strane NBU, a ako je rezultat uspješan, programer dobiva potvrdu o sukladnosti.

Glavna funkcija "Klijent-banke" je omogućiti poduzeću plaćanje sa svog tekućeg bankovnog računa, bez odlaska u banku, iz ureda poduzeća.

Osim toga, "Klijent-banka" vam omogućuje da:

pratiti sredstva na tekućem računu. Odnosno, ovlašteni zaposlenik poduzeća (u pravilu su to osobe ovlaštene za prvi i drugi potpis na dokumentima za plaćanje) može bez posjete banci kontrolirati kretanje sredstava na tekućem računu, saznati identitet platitelja i svrhu uplate. Zahvaljujući tome, moguće je, na primjer, odmah poslati proizvode potrošačima nakon plaćanja;

primati izvode po tekućem računu;

primati od banke dnevne službene tečajeve stranih valuta koje se koriste u računovodstvenim poslovima;

održavati imenik svojih sugovornika u plaćanjima i imenik namjena plaćanja. Ovi direktoriji omogućuju puno brže generiranje dokumenata za plaćanje, budući da nema potrebe za ponovnim unosom podataka u svaki dokument - gotov predložak se prenosi u dokument za plaćanje iz imenika;

primati obavijesti od servisne banke o novim bankovnim uslugama, aktualnim kamatne stope o kreditima i depozitima, druge podatke koje banka smatra potrebnim odmah priopćiti klijentima. Također je moguće da se klijent obrati servisnoj banci. Ova funkcija omogućuje poduzeću i banci brzu razmjenu informacija.

Glavne prednosti sustava "Klijent-banka":

Prvo, praktičnost. Uostalom, „Klijent-Banka“ automatizira pripremu dokumenata kao što su nalozi za plaćanje, memorijalni nalozi i aplikacije za devizne transfere.

Drugo, učinkovitost. Kod korištenja "Klijent-Banka" brzina plaćanja se povećava ako bankovni operater potvrdi elektronički dokument klijenta odmah po primitku istog u banci. Jasno je da nema potrebe za svakodnevnim odlaskom u banku radi bezgotovinskog plaćanja. Ovo štedi vrijeme i novac.

Treće, mobilnost. Korištenje "Client-Bank" čini komunikaciju s bankom vremenski neograničenom, budući da tehničke mogućnosti većine softverskih sustava omogućuju slanje dokumenata u banku 24 sata dnevno i pregled onih primljenih od tamo.

Alati informacijske sigurnosti suvremenih sustava "Klijent-Banka", kada se pravilno koriste koristiti jamčiti pouzdana zaštita sustavi protiv neovlaštenog pristupa i izmjene informacija koje se prenose putem telefonskih komunikacijskih kanala.

Uz očite prednosti, "Klijent-banka" ima i neke nedostatke.

Budući da je "Client-Bank" instaliran na jasno definiranom računalu, prijenos sredstava korištenjem sustava zahtijeva prisutnost na ovom mjestu uprave tvrtke s pravom prvog i drugog potpisa. U suprotnom, voditelji tvrtke su prisiljeni otvarati elektronički potpis drugim osobama, čime se povećava rizik od neovlaštenog korištenja sredstava na tekućem računu. Za razliku od „Klijent-banke“, sustav internetskog bankarstva omogućuje potpisivanje elektroničkih dokumenata s različitih računala s pristupom internetu te na taj način korisnicima pruža određenu prostornu slobodu.

Osim toga, pogreške se mogu pojaviti prilikom prijenosa informacija iz Klijent-banke u core bankovni sustav banke ako su te sustave izradili različiti programeri. Stoga Vam savjetujemo da se raspitate koliko su kompatibilni programski paket Client-Bank i core banking sustav koji se koristi u banci.

Slanje vašeg dobrog rada u bazu znanja jednostavno je. Koristite obrazac u nastavku

Studenti, diplomanti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam vrlo zahvalni.

Slični dokumenti

Tehničke mogućnosti obavljanja gotovinskih plaćanja bez korištenja novca. Mehanizam funkcioniranja sustava elektroničkog plaćanja, korištenje plastičnih kartica. Sustav bankarskog servisa za korisnike. Povrat usluga elektroničkog bankarstva.

prezentacija, dodano 16.10.2014


Automatizirani bankarski sustav, namjene korištenja. Računovodstveni i operativni poslovi u banci. Značajke osiguravanja konsolidacije podataka. Trenutno stanje automatizirani bankarski sustavi u Rusiji. Karakteristike glavnih modula sustava 5NT.

kolegij, dodan 04.04.2012


Informacija bankarski sustavi: svrha, primjeri. Osnovne mogućnosti sustava "klijent-banka". Višeuslužni samoposlužni terminal. Mobilno bankarstvo za klijente: glavne prednosti. Automatizacija protoka dokumenata za West Ural Bank.

kolegij, dodan 26.11.2014


Osnovni principi rada elektroničkih sustava. Bankarski elektronički sustavi. Klasifikacija sustava elektroničkog trgovanja. Rizici koji proizlaze iz trgovanja dionicama putem interneta. NASDAQ burza, RTS sustav, Moskovska međubankarska burza.

kolegij, dodan 25.05.2013


Usluge daljinskog bankarstva poslovne banke, vrste: sustavi „Klijent-Banka“, Internet bankarstvo, „Telefon-Banka“; korištenje samouslužnih bankovnih uređaja. Sustav "Home banking", njegova zaštita i prednosti; financijska regulacija.

diplomski rad, dodan 03.02.2012


Trenutni trendovi, problemi i izgledi za razvoj platnog sustava Ruske Federacije. Uloga platnog prometa u monetarnoj regulaciji. Automatizacija bezgotovinskog plaćanja u kreditnoj instituciji. Organizacija zaštite elektroničkog plaćanja.

diplomski rad, dodan 13.02.2011


Regulatorni okvir reguliranje odnosa između banke i klijenta. Obilježja i načini obavljanja gotovinsko-namirnih bankarskih poslova. Primjena elektroničkih tehnologija u korisničkoj službi. Korištenje sustava "Klijent-Banka".

diplomski rad, dodan 29.10.2011


Analiza unutarregionalnog elektroničkog i poštanskog plaćanja. Procjena funkcioniranja sustava međuregionalnih elektroničkih poravnanja putem mreže poravnanja Banke Rusije, osiguravajući učinkovito stabilno poslovanje klijenata u elektroničkom obliku kalkulacije.

Sustav klijent-banka(Client-Bank Interface) je programski i hardverski kompleks kreiran u svrhu promptnog održavanja bankovnih računa klijenata i razmjene tehnoloških informacija.

Sustav “klijent-banka” je oblik bankarskih usluga za klijente, koji se temelji na korištenju informacijskih tehnologija koje klijentima pružaju mogućnost daljinskog primanja financijske informacije i upravljanje (bankarstvo na daljinu).

Sustav klijent-banka nastao je ranih 80-ih. zbog zaoštravanja konkurencije između zapadnoeuropskih banaka i ubrzo se proširio u SAD-u i drugim zemljama pod nazivom “home banking”.

Sustav klijent-banka povezuje klijentovo osobno računalo (instalirano kod kuće ili u uredu) s moćnim bankovnim računalom (serverom) ili host čvorom. Kao rezultat (osim gotovinskih transakcija) može se obavljati svakodnevno i 24 sata dnevno. Korištenje sustava omogućava klijentu upravljanje tekućim računom, depozitom, proračunskim uplatama, uplatnim i štednim računima. U načinu udaljenog pristupa, klijent može dobiti stanje računa za tekući dan, izvješće o kretanju sredstava za određeno razdoblje, prenijeti sredstva s računa na račun, platiti (uključujući unaprijed) za usluge različitih tvrtki (za primjer, sustavi kartičnog plaćanja), izvode.

Sustav klijent-banka sastavni je dio programa automatizacije i izvor prihoda ili interni prihod. Sustav se sastoji od dva softverska sustava: klijentskog koji hostira klijent i bankovnog koji hostira banka, sastavni je dio automatiziranog sustava banke i mora osigurati kontinuiranu zaštitu elektroničkog plaćanja klijenta. dokumenata kada se obrađuju u ovom sustavu. Pravna osnova za rad klijenta u sustavu „klijent-banka“ i obradu njegovih elektroničkih dokumenata od strane banke je ugovor između njega i banke, kojim se definiraju prava, obveze i odgovornosti ugovornih strana.

Korištenje sustava “klijent-banka” omogućuje vam da:

1. uvođenje, prilagodba i ispis obračunskih dokumenata od strane klijenta;
2. kontinuirana zaštita od izmjena elektroničkih dokumenata klijenta od trenutka kada su generirani u elektroničkom obliku do trenutka kada ih je obradio operater bankovne institucije;
3. dostava dokumenata klijenata banci putem telekomunikacijskih kanala u kriptiranom obliku korištenjem certificiranih sigurnosnih sredstava;
4. primanje od banke cjelovitih informacija o stanju računa (izvodi, tekuća operativna stanja računa i drugi podaci koje banka dostavlja);
5. održavanje baza podataka dokumenata za namirenje koji su obrađeni korištenjem sustava "klijent-banka", te statusa računa klijenta na temelju informacija koje je bankarska institucija dostavila tijekom dana;
6. obavljanje automatske provjere stanja na računu klijenta i statusa obrade dokumenata za namiru i dr.

Sustav klijent-banka omogućuje vam održavanje takvih platnih dokumenata kao i korištenje. Obavijest o plaćanju klijentu banke za namire u elektroničkim sustavima tipa "klijent-banka" provodi se na temelju elektroničkog dokumenta za namiru koji sadrži utvrđene podatke i podatke o prijenosu sredstava klijenta. Prilikom korištenja sustava klijent-banka klijent mora poštovati sve zahtjeve banke u pogledu sigurnosti obrade elektroničkih platnih dokumenata.